Open banking/open finance: a revolution that impacts households and businesses
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Persbericht
Open banking en open finance: een revolutie met impact op zowel huishoudens als bedrijven
"Data is the new oil": door banken te dwingen hun data open te stellen, heeft de Europese Commissie in september 2019 de kaarten voor het beheer van de gegevens van bankklanten herverdeeld.
2 jaar later, waar staan we nu? Hoe reageerden de banken die hun datakluizen moesten openen, wat is hun visie en wat willen de uitdagers met deze data doen? Wat kunnen bankklanten (bedrijven en particulieren) winnen of verliezen?
Via zijn open banking-barometer nemen Fintech Belgium en Pulse Consult de polsslag van deze revolutie, proberen de toekomst te zien en de volgende stappen te schetsen.
Brussel, 9 september 2021.
Met de definitieve implementatie van de Payment Services Directive 2 (DSP2, PSD2 in het Engels), verplichtte de Europese Commissie in september 2019 alle Europese banken om, met instemming van hun klanten, hun bankgegevens met betrekking tot betalingen (rekeningafschriften, overboekingsopdrachten, enz.) met externe bedrijven te delen. Maar ook om applicaties van derden betalingen te laten initiëren in opdracht van de klant (bijvoorbeeld: maak een bankoverschrijving vanuit een applicatie die niet die van uw bank is).
Alle Belgische banken moesten aan deze verplichting voldoen. Maar het was de NBB die uiteindelijk veel druk heeft moeten uitoefenen om veel van deze banken te dwingen zich aan de regels te conformeren.
Twee jaar later kunnen we zien dat, hoewel sommige banken het spel correct hebben gespeeld, anderen onder het mom van veiligheidsredenen de vlotte toegang tot gegevens beperken of blokkeren. Dit is een gevolg van een te beperkte regelgeving die geen enkel technisch aspect dekt noch een standaardisatie op niveau van de interfaces voorziet. Erger nog, sommige banken leveren interfaces die onbetrouwbaar zijn en/of fouten bevatten. Twee van de grootste Belgische banken vertelden ons dat Open Banking voor hen kansen biedt, terwijl een kleinere bank antwoordde dat zij dit als een grote bedreiging zien. Eén van de vier grote Belgische banken vertelde ons zelfs dat Open Banking een echte strategie voor hen is en dat deze kansen heeft gecreëerd waarop ze als bank willen inspelen.
Om toegang te krijgen tot bankgegevens moet u uiteraard beschikken over de machtiging van de klant maar ook over een vergunning verleend door de toezichthouder (de NBB in België). Deze licentie is bedoeld om het gebruik en de veiligheid van de gegevens die het bedrijf zal behandelen of de betalingsopdrachten die het zal beheren te garanderen. Ondanks grote inspanningen van hun kant wordt de toezichthouder echter dikwijls gezien als een rem op de ontwikkeling van nieuwe diensten. De procedure voor het verkrijgen van licenties wordt als te omslachtig en complex ervaren. Hierdoor ontstaat het risico dat bedrijven migreren naar andere landen van de Europese Unie die exact dezelfde regelgeving toepassen, maar dan op een meer pragmatische manier.
We zien dus dat open banking in België vooral nog theorie is. En toch kijkt de industrie al naar de toekomst. Wat is de volgende stap? Welke informatie wordt in de toekomst gedeeld? Uit de Open Banking-barometer blijkt dat er vraag is naar het delen van informatie over spaarrekeningen, beleggingen, verzekeringen, leningen... Een kleine meerderheid van de respondenten, inclusief alle banken die op de enquête hebben gereageerd, verwacht de komende jaren grote veranderingen.
We kunnen concluderen dat Open Banking dus zal evolueren naar Open Finance door de klant blijvend eigenaar te maken van zijn gegevens. Deze ontwikkeling zal de creatie mogelijk maken van nieuwe diensten die zullen worden aangeboden door banken, bestaande fintechs én door nieuwe bedrijven. Om daar te komen, moet de sector overeenstemming bereiken over beveiliging en standaardisatie van interfaces. Aangezien het een illusie is dat dit spontaan zou kunnen gebeuren, hebben we een autoriteit nodig die het verkrijgen van licenties zal vereenvoudigen maar tegelijkertijd de politieagent van het nieuwe Open Finance zal zijn.
Over Fintech Belgium vzw:
Fintech Belgium vzw (www.fintechbelgium.be) is de vereniging van Belgische Fintechs. De vereniging werd opgericht in 2015 en is de spreekbuis van de Belgische fintech sector. Met 120 leden brengt de federatie startups, scale-ups maar ook meer volwassen bedrijven samen die de combinatie van technologie en financiën als een gemeenschappelijke focus hebben. Sinds 2020 is Fintech Belgium lid van de European Digital Finance Association (EDFA).
Onze 3 belangrijkste missies zijn:
● Een platform vormen voor dialoog met regelgevers en andere belanghebbenden.
● Actief en concreet promoten van de Fintech-sector in België en Belgische Fintechs in het buitenland.
● Het bevorderen van uitwisseling van best practices binnen en buiten de gemeenschap.
Over Pulse Consult:
Pulse Consult (www.pulse-consult.eu), opgericht in juni 2021 door Arnaud Sirtaine van de adviesafdeling van FinFlag, is een adviesbureau gespecialiseerd in oplossingen voor de verwerving en verwerking van elektronische betalingstransacties. Het biedt strategische analyse, bedrijfsontwikkeling, operationele procesdefinitie, projectcoördinatie en trainingsdiensten.
Het bedrijf werkt ook aan de ontwikkeling van innovatieve mobiliteitsoplossingen voor bedrijven, in perfecte synergie met de betaalwereld.
Pulse Consult is lid van het FinFlag Partnerprogramma.
Voor meer informatie, het rapport en illustraties:
Fintech Belgium
Alessandra Guion
alessandra@fintechbelgium.be
+ 32 475 95 63 30
>>> Voor meer informatie en het barometerverslag, zie de VOLLEDIGE PERSBERICHT
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Communiquè de Presse
La banque et la finance ouvertes (open banking/open finance) : une révolution qui impacte les ménages et les entreprises
“Data is the new oil” : en forçant les banques à ouvrir leurs données, la Commission Européenne a, en septembre 2019, redistribué les cartes de la gestion des données de leurs clients.
2 ans après, qu’en est-il ? Comment les banques, qui ont dû ouvrir leurs coffres-forts de données, ont-elles réagi, quelle est leur vision et que veulent faire les challengers de ces données ? Que peuvent y gagner ou perdre les clients des banques (entreprises comme particuliers) ?
C’est au travers de son baromètre de l’open banking que Fintech Belgium et Pulse Consult prennent le pouls de cette révolution, essayent de voir l’avenir et dessinent les prochaines étapes.
Bruxelles, le 9 septembre 2021.
Avec l’implémentation finale de la Directive sur les Services de Paiement 2 (DSP2, PSD2 en anglais), la Commission Européenne a obligé, en septembre 2019, toutes les banques européennes à partager, avec l’accord de leurs clients, leurs données bancaires concernant les paiements (extraits de compte, ordres de virement, …) à des entreprises tierces mais également à permettre à des application tierces d’initier des paiements (ex : faire un virement bancaire d’une application qui n’est pas celle de votre banque).
L’ensemble des banques belges a dû se conformer à cette obligation. Non, sans mal, puisque la BNB a dû faire les gros yeux à beaucoup d’entre elles pour qu’elles se mettent en ordre.
Deux ans après, nous pouvons faire le constat que si certaines banques ont joué le jeu, d’autres profitent de prétextes de sécurité pour limiter ou bloquer l’accès fluide aux données. La faute à une réglementation ne couvrant aucun aspect technique et ne prévoyant aucune standardisation des connexions.. Pire, certaines continuent de fournir des services de connexion non fiables et/ou comportant des erreurs. Pourtant, deux des plus grandes banques belges nous ont répondu que l’open banking présente une opportunité pour elles alors qu’une banque de plus petite taille a répondu que cela représente plutôt une menace. Une des quatre grandes banques belges nous a même déclaré que l’Open Banking constitue une vraie stratégie pour elle et qu’elle a défini des opportunités sur lesquelles elle compte capitaliser.
Pour avoir accès aux données des banques, il faut bien sûr avoir l’autorisation du client mais également avoir une licence ad hoc octroyée par le régulateur (la BNB en Belgique). Cette licence vise à garantir l’usage et la sécurité des données que l’entreprise va manipuler ou les ordres de paiement qu’elle va gérer. De nouveau, le régulateur, malgré de gros efforts, est encore vu comme un frein au développement de nouveaux services. La procédure pour obtenir les licences est perçue comme trop lourde et trop complexe, et ce, au risque de voir ces entreprises migrer vers d’autres pays de l’Union Européenne qui appliquent exactement la même réglementation mais de manière plus pragmatique.
On voit donc que la banque ouverte est encore fort théorique en Belgique. Et pourtant, le secteur regarde déjà vers l’avenir. Quelle est la prochaine étape ? Quelles informations vont être partagées dans le futur ? Le baromètre de l’Open Banking montre que la demande va vers le partage des informations des comptes d’épargne, des lacements, des assurances, des crédits... Une petite majorité de répondants, dont toutes les banques ayant répondu à l’enquête, s’attendent à des évolutions importantes dans les prochaines années.
Nous pouvons conclure que l’open banking va donc évoluer vers l’open finance en rendant définitivement le client propriétaire de ses données. Cette évolution permettra la naissance de nouveaux services qui seront offerts par des banques, des fintech existantes mais également par de nouvelles entreprises. Pour y arriver, il faudra que le secteur se mette d’accord sur la sécurité et sur la standardisation des connexions. Comme il est illusoire que cela puisse se faire spontanément, il faut s’attendre à avoir une autorité qui simplifiera l’obtention des licences et qui sera également le gendarme de l’open finance.
A propos de Fintech Belgium asbl :
Fintech Belgium asbl (www.fintechbelgium.be) est l’association des Fintechs belge. Créée en 2015, elle est la seule fédération représentant le secteur belge. Forte de 120 membres, la fédération rassemble les startups, scale-ups mais également les entreprises plus matures qui ont comme point commun d’allier la technologie et la finance. Depuis 2020, Fintech Belgium est membre de l’European Digital Finance Association (EDFA).
Nos 3 missions principales sont :
Constituer une plateforme de dialogue avec les régulateurs et autres parties prenantes.
Promouvoir activement et concrètement le secteur de la Fintech en Belgique de même que les Fintechs belges à l’étranger.
Favoriser les échanges de bonnes pratiques à l'intérieur et à l'extérieur de la communauté.
A propos de Pulse Consult :
Fondée en Juin 2021 par Arnaud Sirtaine à partir de la division conseil de FinFlag, Pulse Consult (www.pulse- consult.eu) est une entreprise de conseil spécialisée dans les solutions d’acquisition et de processing de transactions de paiement électronique. Elle vous propose des services d’analyse stratégique, de business development, de définition de processus opérationnels, de coordination de projets et de formation.
La société travaille également au développement de solutions de mobilité innovantes en entreprise, en parfaite synergie avec le monde du paiement. Pulse Consult est membre du FinFlag Partner Program.
Pour plus d’informations, le rapport et illustrations:
Fintech Belgium
Alessandra Guion
alessandra@fintechbelgium.be
+ 32 475 95 63 30
>>> Pour plus d'informations et le rapport du barometre, voir le COMMUNIQUÉ DE PRESSE COMPLET
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Press Release
Open banking/open finance: a revolution that impacts households and businesses
"Data is the new oil": by forcing banks to open their data, in September 2019 the European Commission has redistributed the cards of the management of their customers' data.
Two years later, what is the situation? How have the banks, which had to open their data vaults, reacted? What is their vision and what do the challengers want to do with this data? What can bank’s customers (both companies and individuals) gain or lose?
Through its open banking barometer, Fintech Belgium and Pulse Consult take the pulse of this revolution, trying to see the future and drawing the next steps.
Brussels, 6th September 2021.
With the final implementation of the Payment Services Directive 2 (PSD2) in September 2019, the European Commission obliged all European banks to share, with the consent of their customers, their banking data concerning payments (account statements, transfer orders, ...) to third party companies. Whilst doing this they also allow third party applications to initiate payments (e.g. to make a bank transfer from an application that is not your bank's).
All Belgian banks had to comply with this obligation and not without difficulty, since the NBB had to put pressure on many of them to get them to comply.
Two years later, we can see that whilst some banks have played the game, others use the pretext of security to limit or block fluid access to data. This is due to European regulations that do not cover any technical aspects and do not provide for any standardisation of connections. To make matters worse, some continue to provide unreliable and/or error-prone connection services. However, two of the largest Belgian banks told us that open banking presents an opportunity for them, while a smaller bank replied that it is actually more of a threat. One of the four large Belgian banks even declared that Open Banking is a real strategy for them and that they have identified opportunities that they intend to capitalise on.
In order to have access to the banks' data, it is of course necessary to have the client's authorisation, but also to have an ad hoc licence granted by the regulator (the BNB in Belgium). This licence aims to guarantee the use and security of the data that the company will handle or the payment orders that it will manage. Once again, the regulator, despite great efforts, is still seen as an obstacle to the development of new services. The procedure for obtaining licences is perceived as too cumbersome and complex, with the risk of seeing these companies migrate to other EU countries which apply exactly the same regulations, but in a more pragmatic manner.
This shows that open banking is still very theoretical in Belgium and yet the sector is already looking to the future. What is the next step? What information will be shared in the future? The Open Banking barometer shows that the demand is moving towards sharing information on savings accounts, investments, insurance, loans, etc. A small majority of respondents, including all the banks that replied to the survey, expect significant developments in the coming years.
We can conclude that open banking will evolve towards open finance by making the customer the owner of their data. This evolution will allow the birth of new services that will be offered by banks, existing fintechs, but also by new companies. To achieve this, the sector will have to agree on security and on the standardisation of connections. SInce it is illusory that this can happen spontaneously, we must expect an authority that will simplify the obtaining of licences and that will also serve to police open finance.
About Fintech Belgium asbl:
Fintech Belgium asbl is the association of Belgian Fintechs. Created in 2015, it is the only federation representing the Belgian sector. With 120 members, the federation gathers startups, scale-ups, but also more mature companies that all intend on proposing technological products for the financial industry. Since 2020, Fintech Belgium has been a founding member of the European Digital Finance Association (EDFA).
Our 3 main missions:
To provide a platform for dialogue with regulators and other stakeholders.
To actively and concretely promote the Fintech sector in Belgium as well as Belgian Fintechs abroad.
To foster the exchange of best practices both within and outside of the community.
About Pulse Consult:
Founded in June 2021 by Arnaud Sirtaine from the consulting division of FinFlag, Pulse Consult is a consulting company specialized in electronic payment transaction processing and acquiring solutions. It offers services in strategic analysis, business development, operational process definition, project coordination and training.
The company also works on the development of innovative mobility solutions in companies, in perfect synergy with the payment world.
Pulse Consult is a member of the FinFlag Partner Program.
For more information, the report and illustrations:
Fintech Belgium
Alessandra Guion
alessandra@fintechbelgium.be
+ 32 475 95 63 30
>>> For more information and the barometer report, see the FULL PRESS RELEASE
